Los seguros de ahorro (también llamados seguros de vida-ahorro o seguros de ahorro y inversión) son una mezcla de producto financiero con producto de seguro. En los últimos años este mercado ha crecido significativamente, juntamente con el de los fondos de inversión.

Tradicionalmente, los seguros de ahorro estaban relacionados con un perfil de riesgo conservador, con bajo riesgo de inversión pero también con rentabilidad limitada. No obstante, este paradigma ha cambiado en los últimos años gracias a la evolución de la oferta de diferentes productos con diferentes exposiciones al riesgo. Productos como los PIAS y los Unit Linked permiten hoy el aumento de la rentabilidad y del riesgo asumido con este tipo de soluciones de ahorro.

Con un seguro de ahorro el inversor puede optar actualmente por un producto con rentabilidad y plazo fijado de antemano o puede asumir el riesgo total de la inversión, exponiéndose por ejemplo a la volatilidad de los mercados de renta variable.

Tipos de seguros de ahorro e inversión

Son variadas las herramientas disponibles para invertir en seguros, pero todas se asientan en la base de un seguro de vida. Así que en caso de fallecimiento del tomador, tanto el ahorro cómo los intereses y el capital adicional pasan a los beneficiarios. Entre las diferentes opciones encontramos:

Planes de Pensiones (PP): producto de ahorro provisional a largo plazo con el principal objetivo de generar un ahorro para complementar la prestación por jubilación. Se basan en las aportaciones periódicas o puntuales realizadas por el tomador, siendo que estas se pueden deducir de la base imponible de IRPF. Ofrecen un importante ahorro fiscal que dependerá del tipo marginal del contribuyente.

Planes de Previsión Asegurados (PPA): vehículo de ahorro de largo plazo con características y régimen similar a los planes de pensiones. La rentabilidad del producto se garantiza previamente y mediante técnicas actuariales. Las condiciones actuales de los mercados financieros hacen con que este producto se comercialice cada vez menos ya que son muy poco atractivos a nivel de rentabilidad.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): cómo el propio nombre lo indica, se trata de un plan de ahorro sistemático con aportaciones periódicas o esporádicas. Funcionan como un seguro de vida y permiten canalizar los ahorros a largo plazo. Habitualmente la rentabilidad está garantizada y permite acceder a beneficios fiscales siempre que se cumplan los requisitos fijados cuando a los limites anuales y totales de aportación, a los plazos mínimos de duración y a la forma de rescate (renta vitalicia).

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): tal como los PIAS, se trata de un plan de ahorro que funciona como un seguro de vida y sirve para canalizar los ahorros a largo plazo. Se destinan a un perfil de riesgo conservador ya que ofrece rentabilidad garantizada y conocida de antemano. También permite acceder a ventajas fiscales con el cumplimiento de las condiciones estipuladas.

Unit Linked: se basan en una póliza de seguro de vida que funciona como vehículo para invertir en fondos de inversión. El la variante de seguro de ahorro mas orientada a los perfiles de riesgo arriesgados. Dependiendo del producto elegido el inversor puede seleccionar una cesta con diferentes grados de exposición a distintos activos financieros.

Renta Vitalicia: con este seguro se invierte un capital inicial (prima única) y se obtiene la contrapartida en forma de renta mensual garantizada el resto de vida. Las prestaciones recibidas cuentan con importantes reducciones del capital que tributa en base a la edad del asegurado.

Ventajas y puntos a tener en cuenta

Los seguros de ahorro e inversión ofrecen la posibilidad de obtener una rentabilidad para nuestro dinero y pueden representar el acceso a importantes ventajas en el tratamiento fiscal de nuestros rendimientos. Permiten optar por soluciones desde rendimiento garantizado y predefinido a soluciones donde el riesgo queda en abierto y expuesto a los diferentes mercados y activos seleccionados para la inversión.

Al ser productos de seguros, se obtiene con ellos la garantía de la entidad aseguradora elegida y estando esta supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensión (DGSFP).

Como ya se ha referido, existe un gran abanico de ofertas de seguros de ahorro para todos los gustos y necesidades. Lo importante es escoger la solución mas adecuada a tu perfil de riesgo, tu nivel de rendimientos y tus necesidades y objetivos específicos. Cuando acompañados de una buena planificación financiera y fiscal, estos productos pueden representar una importe ayuda para garantizar el bienestar y estabilidad familiar.

Entre los posibles inconvenientes encontramos que muchas veces los productos ofertados en el mercado no ofrecen total transparencia en lo que se refiere a costes, a composición de la cartera y a liquidez.

¿Cómo elegir el mejor seguro de ahorro para mí?

Para decidir que producto mas se adecua a tus necesidades y objetivos hay que tener en cuenta una serie de factores como pueden ser tu perfil de riesgo, tu volumen de rendimientos y ahorros, tus necesidades de liquidez a medio y largo plazo y tu situación fiscal, entre muchos otros.

También hay que tener en cuenta la entidad en al cual confías tu dinero y debes cercionarte de que la aseguradora a la que contratas un seguro de ahorro cuenta con elevados ratios de solvencia.

Los costes y comisiones de cada producto ni siempre son clarividentes. Debes comprobar previa y detalladamente las condiciones de contratación del seguro para evitar sorpresas futuras que puedan comprometer la rentabilidad esperada para tus ahorros.

¿Aun tienes dudas de cuál el seguro más adecuado para ti? ¿No tienes tiempo para analizar en detalles todos los productos disponibles en el mercado? En FdB somos especialistas en seguros e inversión y podemos asesorarte en todo momento para que puedas decidir dónde y como invertir tus ahorros de manera informada y transparente.

¿Qué seguros son importantes contratar cuando llega una mascota a casa?

Seguro de Responsabilidad Civil: aquel que cubre los daños a terceros que un perro pudiera causar, hasta el límite establecido en la póliza.

Seguro de Salud: aquel que cubre los gastos médicos y las revisiones de tu perro o tu gato, así como también puede incluir la cobertura de Responsabilidad Civil. En el caso del seguro de salud para perros y gatos, cada aseguradora tiene una oferta diferente, todas ellas interesantes, en función de las necesidades de cada familia.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para perros?

El seguro de Responsabilidad Civil para perros es aconsejable en todos los casos, pero apenas es obligatorio para todos los perros en las comunidades de Madrid y País Vasco. En el resto de comunidades, si bien es una buena idea contratar un seguro que cubra los daños a terceros causados por los animales de compañía, es obligatorio únicamente para aquellos considerados como potencialmente peligrosos (PPP), cuya cobertura deberá tener un límite no inferior a 120.000euros.

En caso de incumplimiento de la normativa se sanciona con multas de 300 a 3.000 euros en la comunidad de Madrid, y entre 150 y 15.000 euros en el Pais Vasco, en función de las graduaciones establecidas en la Ley, a los dueños y dueñas que no hayan adquirido un seguro de Responsabilidad Civil para sus perros.

¿Cuales son las razas PPP?

Nos las denominadas razas potencialmente peligrosas por presentar un tipo de mordida que puede resultar muy grave o causar mucho daño, como el pitbull terrier, el rottweller, dogo argentino, akita inu, entre otros.

¿Es aconsejable asegurar a tu perro?

Aunque vivas en una comunidad donde por el momento no sea obligatorio contratar un seguro de RC para tu perro, a lo mejor te has planteado si merece la pena hacerlo. Para todo propietario de un perro, sea cual sea su raza, es importante contar con un respaldo económico en caso de que tu fiel amigo le cause daño a un tercero. Puede ser que sin querer tu mascota pueda provocar un accidente de coche, se pelee con otro perro o tiré a una persona al suelo por accidente. En todos estos casos, el seguro de RC te ayudará a hacer frente a la indemnización por el daño que el tercero implicado te pudiera reclamar.

¿Cubre el seguro de hogar a mi mascota?

Es bastante común que los seguros de hogar incluyan la cobertura de la Responsabilidad Civil de una mascota. Sin embargo, dicha cobertura no garantiza que cubra a nuestra mascota. La mejor manera de saberlo es estudiar el contrato de seguro. Hay que tener en cuenta que no todas las mascotas se consideran animales domésticos para los seguros, como por ejemplo los perros considerados como potencialmente peligrosos. Lo mejor es que estas razas estén cubiertas con un seguro a parte que cubra cualquier imprevisto hasta el límite establecido por la Ley. Por otro lado, y del mismo modo, también es importante revisar las pólizas de hogar para no repetir coberturas.

Y el Seguro de Salud para mi mascota, ¿es importante?

Uno de los beneficios más destacados del seguro de salud para mascotas es el ahorro que supone en veterinarios. No hay que olvidar que, además de revisiones, puede que el animal necesite hacer uso de las urgencias, permanecer en estancia hospitalaria o someterse a cirurgías mas o menos complejas, cuyos precios pueden estar cubiertos o ser más económicos si se dispone de un seguro.

En FdB Correduría de Seguros, nos preocupamos por tu perro y tu gato, conocemos el mercado, escuchamos tus necesidades y valoramos las opciones y coberturas según tu presupuesto. Queremos que tú estés tranquilo y tu mascota sea siempre atendida como un miembro más de la familia.