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La legislación define las siguientes entidades como distribuidores de seguros, siendo estas las únicas autorizadas a suscribir o mediar un contrato de seguro:

• Compañías aseguradoras
• Agencias / Agentes / Banca
• Corredurías / Corredores

La compañía de seguros o aseguradora es la empresa que mediante una contrapartida sob forma de prima se compromete a cubrir los riesgos futuros ocurridos dentro del período de vigencia de la póliza. Es una de las dos partes que integran el contrato de seguro, siendo la otra el tomador/asegurado.

La agencia o agente, al igual que la banca, son entidades que operan de forma vinculada y exclusiva con una compañía de seguros, promoviendo y asesorando sobre los productos de seguros ofrecidos por la segunda.

La correduría es un intermediario independiente entre las aseguradoras y los asegurados, operando siempre en el mejor interés del asegurado.

Al contrario de los agentes, las corredurías trabajan con varias compañías de seguros lo que les permite buscar las soluciones que mejor se adaptan a las necesidades de sus clientes. El principal objetivo consiste en prestar un asesoramiento en materia de seguros a sus clientes.

El asesoramiento y la contratación de seguros a través de una correduría no supone un sobrecoste para el cliente ya que la fuente de ingresos de esta entidad proviene de las comisiones atribuidas por las conpañías de seguros. Por lo contrario, en la mayoría de los casos, la contratación de seguros a través de una correduría puede suponer una reducción del valor de la prima una vez que el peso de su cartera y su conocimiento de mercado dan a la correduría un poder de negociación superior junto de las compañías.

Con la correduría de seguros el cliente recibe una atención cercana y personalizada ya sea telefónicamente, cara a cara o telemáticamente.

En la posventa la correduría se mantiene al lado del cliente, velando y defendiendo sus intereses en caso de siniestro o en cualquier otra gestión o trámite necesario.

A continuación te resumimos las principales ventajas de contratar tus seguros con una correduría:

• • • Servicio gratuito de gestión integral de seguros y carteras.
    • Atendimiento profesional cualificado. El personal de una correduría ha recibido la formación necesaria y tiene experiencia demonstrada en el sector.
    • Recomendaciones claras y objetivas, gracias a la total independencia respecto a las compañías de seguros.
    • Atención cercana y personalizada, especialmente en el caso de las corredurías pequeñas y medianas.
    • Ahorro de tiempo, ya que la correduría se encarga de todas las comparaciones de condiciones y precios, así como de las gestiones posteriores a la contratación.
    • Hablas siempre con la misma persona, independientemente de la compañía donde estén contratados los diversos seguros.
    • Defensa de los mejores intereses del cliente, actuando en representación de este frente a las aseguradoras.
    • Capacidad para deseñar seguros a medida para empresas y colectivos.

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, conocida como la «Ley Hipotecaria» implementó mejoras significativas en la transparencia relativa a la contratación de hipotecas. Se aumentó también la seguridad jurídica de los prestamos hipotecarios obligando las entidades de credito a disponibilizar al cliente determinada información previa a la contratación.

Con respecto a los seguros asociados a la hipoteca el consumidor adquiere nuevos derechos y a las entidades financieras se les han impuesto nuevas obligaciones.

Te resumimos los principales puntos que debes de tener en cuenta a la hora de contratar un a hipoteca:

• El banco SÍ puede pedirte la suscripción de una póliza de seguro de Vida como garantía adicional al contrato de préstamo hipotecario, así como la suscripción de un seguro de Daños sobre el inmueble objeto de la hipoteca.
• En el caso de que tu banco te pida un seguro, deberá hacerlo por escrito y con una antelación de 10 días a la firma de la hipoteca.
• Puedes contratar los seguros de vida y de daños donde y con quien quieras. El banco está obligado a aceptar las pólizas alternativas que le presentes y que ofrezcan las mismas condiciones y garantías del seguro que te haya propuesto el banco.
• Si suscribes los seguros con otra compañía el banco no puede empeorarte las condiciones pactadas de tu hipoteca. Tampoco te pueden cobrar comisión por analizar las pólizas de seguro que tú les presentes
• En las pólizas de seguros el banco debe figurar como «beneficiario» o acreedor hipotecario, mientras el préstamo esté vigente. En el caso del seguro de Vida, el banco solo será el beneficiario del importe de capital pendiente del préstamo en cada momento.
• El banco o institución financiera te tiene que informar de forma clara y concisa sobre todas las condiciones aplicables en la celabración de un contrato accesorio de seguro.

Consultanos todo lo que necesites a la hora de contratar tu hipoteca y los seguros que te pida el banco. Te ayudaremos a buscar la solución que mejor te convenga y haremos que todo sea más fácil y sencillo en lo relacionado con tus seguros.

La Ley 26/2007, de 23 de octubre, de Responsabilidad Medioambiental, responde a las directivas europeas sobre la materia y incorpora en el ordenamiento jurídico español el regimen administrativo de responsabilidad ambiental con carácter objetivo e ilimitado basado en los principios de la prevención y de que «quien contamina paga».

El contenido de la ley establece la obligación de reparación (o, en su caso, de prevención) por parte del operador responsable y que consiste en devolver los recursos naturales dañados e su estado original, asumiendo la totalidad de los costes necesarios para las acciones preventivas o reparadoras. Una contaminación deja así de entenderse como satisfecha con una mera indemnización dineraria (multa) y el actor causante queda obligado a restaurar integralmente los recursos naturales afectados.

La responsabilidad medioambiental es, además de una responsabilidad ilimitada, también una responsabilidad de carácter objetivo al obligar el operador responsable a actuar en la reparación y/o prevención independientemente de cualquier culpa, dolo o negligencia que haya podido existir en su comportamiento. Los costes de reparación de los daños medioambientales que hasta aqui eran asumidos por la sociedad pasan a ser transladalos integralmente a los operadores económicos beneficiarios de la explotación de los recursos naturales.

La Ley establece como daños medioambientales aquellos que pueden afectar a las aguas, al suelo, a la ribera del mar y de las rías, a las especies de la flora y la fauna silvestres, así como a los hábitats de todas las especies silvestres autóctonas.

La Orden Ministerial APM/1040/2017, de 23 de octubre, establece definitivamente el orden de prioridad y el calendario sobre la obligatoriedad de la constitución de la garantía financiera obligatoria prevista en el artículo 24  de la Ley de Responsabilidad Medioambiental para las actividades incluidas en su anexo III.

Las actividades clasificadas con nivel de prioridad 1 deberán así disponer de una garantía financiera que les permita hacer frente a la responsabilidad medioambiental inherente a la(s) actividad(es) desarrolladas hasta el 1 de noviembre de 2018. De la misma forma, las actividades clasificadas con nivel de prioridad 2 quedan obligadas a disponer de dicha garantía financiera hasta el 1 de noviembre de 2019.

Los seguros de ahorro (también llamados seguros de vida-ahorro o seguros de ahorro y inversión) son una mezcla de producto financiero con producto de seguro. En los últimos años este mercado ha crecido significativamente, juntamente con el de los fondos de inversión.

Tradicionalmente, los seguros de ahorro estaban relacionados con un perfil de riesgo conservador, con bajo riesgo de inversión pero también con rentabilidad limitada. No obstante, este paradigma ha cambiado en los últimos años gracias a la evolución de la oferta de diferentes productos con diferentes exposiciones al riesgo. Productos como los PIAS y los Unit Linked permiten hoy el aumento de la rentabilidad y del riesgo asumido con este tipo de soluciones de ahorro.

Con un seguro de ahorro el inversor puede optar actualmente por un producto con rentabilidad y plazo fijado de antemano o puede asumir el riesgo total de la inversión, exponiéndose por ejemplo a la volatilidad de los mercados de renta variable.

Tipos de seguros de ahorro e inversión

Son variadas las herramientas disponibles para invertir en seguros, pero todas se asientan en la base de un seguro de vida. Así que en caso de fallecimiento del tomador, tanto el ahorro cómo los intereses y el capital adicional pasan a los beneficiarios. Entre las diferentes opciones encontramos:

Planes de Pensiones (PP): producto de ahorro provisional a largo plazo con el principal objetivo de generar un ahorro para complementar la prestación por jubilación. Se basan en las aportaciones periódicas o puntuales realizadas por el tomador, siendo que estas se pueden deducir de la base imponible de IRPF. Ofrecen un importante ahorro fiscal que dependerá del tipo marginal del contribuyente.

Planes de Previsión Asegurados (PPA): vehículo de ahorro de largo plazo con características y régimen similar a los planes de pensiones. La rentabilidad del producto se garantiza previamente y mediante técnicas actuariales. Las condiciones actuales de los mercados financieros hacen con que este producto se comercialice cada vez menos ya que son muy poco atractivos a nivel de rentabilidad.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): cómo el propio nombre lo indica, se trata de un plan de ahorro sistemático con aportaciones periódicas o esporádicas. Funcionan como un seguro de vida y permiten canalizar los ahorros a largo plazo. Habitualmente la rentabilidad está garantizada y permite acceder a beneficios fiscales siempre que se cumplan los requisitos fijados cuando a los limites anuales y totales de aportación, a los plazos mínimos de duración y a la forma de rescate (renta vitalicia).

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): tal como los PIAS, se trata de un plan de ahorro que funciona como un seguro de vida y sirve para canalizar los ahorros a largo plazo. Se destinan a un perfil de riesgo conservador ya que ofrece rentabilidad garantizada y conocida de antemano. También permite acceder a ventajas fiscales con el cumplimiento de las condiciones estipuladas.

Unit Linked: se basan en una póliza de seguro de vida que funciona como vehículo para invertir en fondos de inversión. El la variante de seguro de ahorro mas orientada a los perfiles de riesgo arriesgados. Dependiendo del producto elegido el inversor puede seleccionar una cesta con diferentes grados de exposición a distintos activos financieros.

Renta Vitalicia: con este seguro se invierte un capital inicial (prima única) y se obtiene la contrapartida en forma de renta mensual garantizada el resto de vida. Las prestaciones recibidas cuentan con importantes reducciones del capital que tributa en base a la edad del asegurado.

Ventajas y puntos a tener en cuenta

Los seguros de ahorro e inversión ofrecen la posibilidad de obtener una rentabilidad para nuestro dinero y pueden representar el acceso a importantes ventajas en el tratamiento fiscal de nuestros rendimientos. Permiten optar por soluciones desde rendimiento garantizado y predefinido a soluciones donde el riesgo queda en abierto y expuesto a los diferentes mercados y activos seleccionados para la inversión.

Al ser productos de seguros, se obtiene con ellos la garantía de la entidad aseguradora elegida y estando esta supervisada por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensión (DGSFP).

Como ya se ha referido, existe un gran abanico de ofertas de seguros de ahorro para todos los gustos y necesidades. Lo importante es escoger la solución mas adecuada a tu perfil de riesgo, tu nivel de rendimientos y tus necesidades y objetivos específicos. Cuando acompañados de una buena planificación financiera y fiscal, estos productos pueden representar una importe ayuda para garantizar el bienestar y estabilidad familiar.

Entre los posibles inconvenientes encontramos que muchas veces los productos ofertados en el mercado no ofrecen total transparencia en lo que se refiere a costes, a composición de la cartera y a liquidez.

¿Cómo elegir el mejor seguro de ahorro para mí?

Para decidir que producto mas se adecua a tus necesidades y objetivos hay que tener en cuenta una serie de factores como pueden ser tu perfil de riesgo, tu volumen de rendimientos y ahorros, tus necesidades de liquidez a medio y largo plazo y tu situación fiscal, entre muchos otros.

También hay que tener en cuenta la entidad en al cual confías tu dinero y debes cercionarte de que la aseguradora a la que contratas un seguro de ahorro cuenta con elevados ratios de solvencia.

Los costes y comisiones de cada producto ni siempre son clarividentes. Debes comprobar previa y detalladamente las condiciones de contratación del seguro para evitar sorpresas futuras que puedan comprometer la rentabilidad esperada para tus ahorros.

¿Aun tienes dudas de cuál el seguro más adecuado para ti? ¿No tienes tiempo para analizar en detalles todos los productos disponibles en el mercado? En FdB somos especialistas en seguros e inversión y podemos asesorarte en todo momento para que puedas decidir dónde y como invertir tus ahorros de manera informada y transparente.

¿Qué seguros son importantes contratar cuando llega una mascota a casa?

Seguro de Responsabilidad Civil: aquel que cubre los daños a terceros que un perro pudiera causar, hasta el límite establecido en la póliza.

Seguro de Salud: aquel que cubre los gastos médicos y las revisiones de tu perro o tu gato, así como también puede incluir la cobertura de Responsabilidad Civil. En el caso del seguro de salud para perros y gatos, cada aseguradora tiene una oferta diferente, todas ellas interesantes, en función de las necesidades de cada familia.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para perros?

El seguro de Responsabilidad Civil para perros es aconsejable en todos los casos, pero apenas es obligatorio para todos los perros en las comunidades de Madrid y País Vasco. En el resto de comunidades, si bien es una buena idea contratar un seguro que cubra los daños a terceros causados por los animales de compañía, es obligatorio únicamente para aquellos considerados como potencialmente peligrosos (PPP), cuya cobertura deberá tener un límite no inferior a 120.000euros.

En caso de incumplimiento de la normativa se sanciona con multas de 300 a 3.000 euros en la comunidad de Madrid, y entre 150 y 15.000 euros en el Pais Vasco, en función de las graduaciones establecidas en la Ley, a los dueños y dueñas que no hayan adquirido un seguro de Responsabilidad Civil para sus perros.

¿Cuales son las razas PPP?

Nos las denominadas razas potencialmente peligrosas por presentar un tipo de mordida que puede resultar muy grave o causar mucho daño, como el pitbull terrier, el rottweller, dogo argentino, akita inu, entre otros.

¿Es aconsejable asegurar a tu perro?

Aunque vivas en una comunidad donde por el momento no sea obligatorio contratar un seguro de RC para tu perro, a lo mejor te has planteado si merece la pena hacerlo. Para todo propietario de un perro, sea cual sea su raza, es importante contar con un respaldo económico en caso de que tu fiel amigo le cause daño a un tercero. Puede ser que sin querer tu mascota pueda provocar un accidente de coche, se pelee con otro perro o tiré a una persona al suelo por accidente. En todos estos casos, el seguro de RC te ayudará a hacer frente a la indemnización por el daño que el tercero implicado te pudiera reclamar.

¿Cubre el seguro de hogar a mi mascota?

Es bastante común que los seguros de hogar incluyan la cobertura de la Responsabilidad Civil de una mascota. Sin embargo, dicha cobertura no garantiza que cubra a nuestra mascota. La mejor manera de saberlo es estudiar el contrato de seguro. Hay que tener en cuenta que no todas las mascotas se consideran animales domésticos para los seguros, como por ejemplo los perros considerados como potencialmente peligrosos. Lo mejor es que estas razas estén cubiertas con un seguro a parte que cubra cualquier imprevisto hasta el límite establecido por la Ley. Por otro lado, y del mismo modo, también es importante revisar las pólizas de hogar para no repetir coberturas.

Y el Seguro de Salud para mi mascota, ¿es importante?

Uno de los beneficios más destacados del seguro de salud para mascotas es el ahorro que supone en veterinarios. No hay que olvidar que, además de revisiones, puede que el animal necesite hacer uso de las urgencias, permanecer en estancia hospitalaria o someterse a cirurgías mas o menos complejas, cuyos precios pueden estar cubiertos o ser más económicos si se dispone de un seguro.

En FdB Correduría de Seguros, nos preocupamos por tu perro y tu gato, conocemos el mercado, escuchamos tus necesidades y valoramos las opciones y coberturas según tu presupuesto. Queremos que tú estés tranquilo y tu mascota sea siempre atendida como un miembro más de la familia.

Te resumimos las ventajas fiscales y sociales de contratar un seguro médico de empresa.

El seguro médico de empresa (incluidas las PYMES y autónomos) es un beneficio garantizado tanto para los empleados como para la propia empresa.

Las coberturas de este seguro varían en función del producto contratado, existiendo en el mercado una gran variedad de opciones y modalidades disponibles.

La contratación de un seguro medico por parte de las empresas es una excelente forma de prevención del absentismo laboral y de cubrir los servicios de salud que sus empleados pueden precisar a lo largo de su vida y en su día a día.

Una de las principales ventajas de la contratación del seguro medico en la modalidad colectiva es que, para un mismo nivel de coberturas, la prima por asegurado en el seguro colectivo de empresa puede ser sustancialmente inferior a la prima de seguro contratado a titulo individual.

El seguro de salud de empresa puede ser contratado de tres formas distintas cuanto al pago del mismo: 1) la empresa se hace cargo del coste total del seguro; 2) la empresa se hace cargo de un porcentaje del coste final del seguro y el empleado de otro; 3) el empleado interesado que adhiera a la póliza, se hace cargo de la totalidad de la prima correspondiente.

Ventajas para empresas

Es evidente que a mayor salud, mayor productividad. El seguro de salud da acceso a medicina preventiva, chequeos anuales, etc, mejorando la salud de los empleados.

Estudios indican que hasta el 70% de las consultas medicas a las que acuden los trabajadores podrían efectuarse con un médico privado por teléfono o por video-llamada. La empresa que contrate un seguro de salud podrá así verificar una notable reducción de absentismo laboral al agilizar el acceso a los servicios médicos por parte de sus empleados. Además, este tipo de beneficios sociales aportados por las empresas representan una mejora muy significativa y muy visible de su imagen corporativa.

Por otro lado, tanto en el caso de que la empresa se haga cargo de la totalidad o de parte del coste del seguro de salud, esta lo podrá deducir cómo gasto en los impuestos de sociedades hasta un limite anual por empleado de 500€. De esta forma, la empresa consigue mayores beneficios contratando un seguro de salud a sus empleados que incrementando su sueldo en un importe equivalente.

Ventajas para empleados

Como ya referido anteriormente, la contratación del seguro de salud de empresa puede llegar a representar un ahorro de hasta el 40% comparando con pólizas similares contratadas individualmente. Esto se debe a que los seguros de colectivos siempre benefician de mayores descuentos. De esta forma, aun que el empleado asuma la totalidad del coste del seguro contratado por la empresa, podrá beneficiarse de descuentos a los que no tiene acceso si contrata el seguro por su propia cuenta.

En función del numero de adherentes a la póliza de salud de empresa, algunas compañías permiten también condiciones especiales de selección como pueden ser la aceptación directa y sin preexistencias o la derogación de las carencias.

El coste del seguro médico asumido por la empresa está exento de IRPF, no conmutando en el IRPF del empleado hasta un limite anual de 500€. Así que, si la empresa asume la totalidad del pago de la prima, o solamente parte de la misma, la parte de la que se hace cargo la empresa se deduce de la nómina del empleado y reducirá su base imponible de IRPF. Esta es una buena alternativa a una subida de sueldo que, al igual que otras formas de retribución flexible (PRF), no resulta en un aumento de la carga fiscal del empleado.

En FdB prestamos asesoría integral para los seguros de empresa. Contáctanos hoy mismo para que te ayudemos a elegir el producto de seguro médico que mas se adecua a tu empresa. En determinados casos, podemos también diseñar y desarrollar un producto a medida de las necesidades de tu empresa y de tus empleados.